2025年11月11日
——全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)的菏澤實(shí)踐
曾經(jīng)“沉睡”在銀行柜臺(tái)后的企業(yè)流水單，如今正悄然轉(zhuǎn)變?yōu)榫哂泄帕Φ摹靶庞脩{證”，為成千上萬(wàn)的中小微企業(yè)引來(lái)金融“活水”。
這一變化的源頭，是一項(xiàng)國(guó)家級(jí)的金融基礎(chǔ)設(shè)施創(chuàng)新。2024年10月，由中國(guó)人民銀行征信中心建設(shè)的全國(guó)中小微企業(yè)資金流信用信息共享平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“資金流信息平臺(tái)”）正式上線，旨在破解長(zhǎng)期困擾信用白戶、信用薄戶及無(wú)擔(dān)保無(wú)抵押中小微企業(yè)的“融資難”問(wèn)題。在菏澤，這一平臺(tái)正從政策藍(lán)圖快速落地，轉(zhuǎn)化為支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的切實(shí)行動(dòng)。
從“數(shù)百頁(yè)”到“八九頁(yè)”：企業(yè)融資體驗(yàn)之變
“以前需要攜帶公章、財(cái)務(wù)印鑒，去銀行預(yù)約辦理，僅打印流水就要花費(fèi)一個(gè)小時(shí)，動(dòng)輒二三百頁(yè)?，F(xiàn)在一份報(bào)告只有八九頁(yè)，兩三分鐘就能完成打印，線上直接傳送，不用再跑銀行了。”11月5日，山東康沃控股有限公司財(cái)務(wù)經(jīng)理馮麗麗談及資金流信息平臺(tái)時(shí)如此感慨。她所感受到的，正是資金流信息平臺(tái)帶來(lái)的最直觀變化——一場(chǎng)企業(yè)融資的“流程革命”。
這看似簡(jiǎn)單的流程“減法”，實(shí)則是信用信息傳遞方式的深刻變革。資金流信息平臺(tái)將企業(yè)散落于各家銀行的流水整合為一份標(biāo)準(zhǔn)化、脫敏處理的匯總報(bào)告，按月更新，可連續(xù)反映近三年的經(jīng)營(yíng)狀況。對(duì)銀行而言，這極大提升了貸前調(diào)查效率。
“過(guò)去信貸員需人工核對(duì)、驗(yàn)證企業(yè)提供的數(shù)月甚至數(shù)年的流水，耗時(shí)耗力?！鞭r(nóng)業(yè)銀行菏澤開(kāi)發(fā)區(qū)支行公司業(yè)務(wù)部經(jīng)理郭建昊表示，“如今一份由權(quán)威平臺(tái)生成、覆蓋各銀行賬戶的報(bào)告立等可取，審批效率成倍提高?！?/p>
從“看抵押”到“看數(shù)據(jù)”：“數(shù)據(jù)畫(huà)像”構(gòu)建融資新路徑
資金流信息平臺(tái)的價(jià)值，遠(yuǎn)不止于“省紙”和“提速”。其更深層的意義在于整合和分析企業(yè)多維度經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，推動(dòng)企業(yè)貸款從“依賴(lài)抵押”向“數(shù)據(jù)增信”轉(zhuǎn)型。
在曹縣，成立近20年的雙全木業(yè)有限公司在擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)時(shí)面臨資金壓力。建設(shè)銀行曹縣支行未固守傳統(tǒng)審貸模式，而是借助資金流信息平臺(tái)，對(duì)企業(yè)賬戶資金流動(dòng)、水電稅費(fèi)繳納等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行“CT掃描”式分析。
“這幫助我們綜合判斷企業(yè)提供材料的真實(shí)性，更客觀地評(píng)估其經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性與穩(wěn)定性，最終有信心、有依據(jù)地為這家發(fā)展前景良好的小微企業(yè)提供了700萬(wàn)元信貸支持?！苯ㄔO(shè)銀行曹縣支行信貸經(jīng)理茹夢(mèng)說(shuō)。
從制度建設(shè)到精準(zhǔn)滴灌：機(jī)制保障政策落地見(jiàn)效
資金流信息平臺(tái)的有效運(yùn)行，離不開(kāi)金融機(jī)構(gòu)扎實(shí)的落地推廣。平臺(tái)上線以來(lái)，菏澤農(nóng)商銀行迅速行動(dòng)，從制度建設(shè)入手，第一時(shí)間制定應(yīng)用規(guī)范，并將其納入全行信貸制度體系。
制度之外，更注重“人”的能力提升。該行通過(guò)“培訓(xùn)+督導(dǎo)+示范”三維發(fā)力，組織全行信貸人員專(zhuān)題培訓(xùn)，錄制教學(xué)視頻，建立周調(diào)度機(jī)制，并借助線上線下多渠道聯(lián)動(dòng)宣傳，持續(xù)擴(kuò)大資金流信息平臺(tái)認(rèn)知度，引導(dǎo)企業(yè)主動(dòng)參與。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2025年10月底，菏澤市已有25家國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行及農(nóng)商行接入資金流信息平臺(tái)。全市銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)該平臺(tái)累計(jì)查詢(xún)企業(yè)4000余戶，調(diào)用資金流信用信息報(bào)告1.2萬(wàn)余份，促成授信增加52.9億元，實(shí)際發(fā)放貸款36.4億元。
“企業(yè)的數(shù)據(jù)賬戶歸企業(yè)自身所有，只有企業(yè)能登錄查看，信息流轉(zhuǎn)全由企業(yè)自主發(fā)起?！敝袊?guó)人民銀行菏澤市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)，資金流信息平臺(tái)從設(shè)計(jì)之初就將信息安全置于首位，銀行獲取的是去除敏感信息的匯總報(bào)告，真正實(shí)現(xiàn)“我的信息我做主”。 記者 李若生
